很多人觉得制定目标会是一件很简单的事情，那是因为你从来没有对目标进行过拆解。就比如你想过上财务自由的日子，那么你想要的财务自由需要多少被动收入呢？你什么时候要达到呢？要在这个时间节点达到这个目标，在几年或者每一年你要达到什么样的状态呢？假设你25岁，在15年后，也就是40岁的时候在一座二线万左右的好车，每年被动收入30万满足自己的生活。排除通货膨胀和货币时间价值，假设你的投资回报率可以稳定在10%/年。那么在这15年，你要挣够630万的钱，每年至少结余收入42万。这只是一道很简单的数字题，实际的生活要复杂的多。你会经历事业的起步、发展和高潮，也要有自己的家庭、孩子和老人要赡养。很多事情不可预测。事实上，在一个商业社会，你的财务目标是与你人生目标息息相关的。在你没有明确的人生目标，没有实际进行过理财操作，无论你的长期目标还是短期目标，都可能是不切实际的。只有在实践中、发展变化中不断调整的目标才会是最合理的目标。

　　理财是一个系统工程，基本上是由收入、消费、储蓄、投资、投机、负债和保险这7部分组成。理财正是要合理调配这7部分的比例。人的一生不也正是利用有限的资源去争取更优的结果嘛，理财正是其中最重要的一环。科学的理财规划需要定量分析，记账是清楚地了解你的资金来源与去处的最有力工具。即使对那些没有记账习惯的理财人士，他们往往也能很清楚的知道自己资金的大概分配比例。我从大学开始记账，每次买瓶水也会记录，方便的智能手机APP让随手记变得很方便。记账，最大的好处是让个人的生活质量呈现可控的状态。每个月收入的变化，结合自己日常的支出，我清楚的知道哪些消费可以增加，哪些可以适当减少。也不会出现月初生活如王子，月末借钱如乞丐的状态。推荐记账软件：挖财记账记账，也是抵抗过度信用消费的利器。当你记下每一笔消费或支出的时候，你每次的决策都变得慎重。你也可以通过历史数据的回顾，调整自己的消费习惯。当你的理财变得更为复杂的时候，记账成为了一种非常必要的基础，否则到年底，你连自己的投资收益情况都算不清，没有任何评价指标，会让所有事情乱得像一锅粥。

　　每个人的实际状况不一样，比如独身、同居、结婚，有孩子，理财分配的比例会有很大的差异。我的推荐是对于消费比例可控的年轻人，40%的投资与投机，30%的消费，20%的储蓄，10%的保险。另外，消费型负债要包含在消费当中，杠杆型负债要适当利用。对于消费占比过高，但仍有较大量绝对值剩余的年轻人，可以考虑将消费控制在合理范围，将结余的钱。按50%投资和投机、40%储蓄，10%保险的比例进行配比。大部分的投资与投机比例：这里的投资和投机是广义的，不只是财务上。比如说你请重要人脉关系吃个饭是投资，买书学习，参加补习班也是投资；送暗恋的女生一束花，是投机，抄底某一支股票也可能是投机。年轻时，应该着眼于未来的收益，将大部分的资金投入到未来可能有更高回报的项目上，40%是一个明确的数字，但更想表达的是把大部分的资金用在有收益的事情上。很多传统的理财书籍总是把投资看得更重一些，认为投资，寻找价值低谷，获得未来长期收益是正道。刻意回避投机，认为参与短期的市场博弈是歧途。我赞同大部分用来投资，但人也一定要保留一部分资金用于抓住转瞬即逝的机遇。但切记，在投资和投机的资金比例中，投机的资金不要超过25%。经验表明，少于这个值，赢了不爽，多于这个值，输了心疼，影响正常的生活情绪。适当的储蓄：人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺。20几岁的时候考虑的不只是自己，女友、家人、朋友都可能需要应急的钱。储蓄是随时可以取用的现金流。可以保障自己的生活不受一般事件的影响，也不会影响自己的投资计划。一定要有的保险：随着金融系统的发展与完善，各种保险层出不穷。连快递都会有退货保险，旅行也有退换服务保险了。用少量的钱，去应对那些小概率事件，换得生活的从容是极其必要的。④一些投资渠道评价

　　今天的投资渠道已经非常之宽，很多人觉得投资渠道少，潜台词是低风险高收益的渠道少。在投资前，要理性的区分投资与投机。投资是相信资产未来会有更大的价值，注重长期的投资回报。往往追求的是经济周期性的上涨空间或者企业长期的增值空间。投机是短期的市场行为，在市场上参与博弈，是一种零和游戏，有人挣就一定有人输。房地产：年轻人的第一套房产往往是刚需，考虑空间不大。对于投资性房地产来说，就要慎重起来。国内的房产受到政策的极大影响。长期看人口，短期看供需。目前国内有投资价值的一、二线城市已经全部限购，房产投资很难再获得暴利。互联网金融：现在P2P的监管还不是特别清晰，新手理财建议可以先投资P2B类的产品，这类产品是借款放不是个人而是企业，相对来说更加稳健，利息会较P2P低1~2个点。但投资之前务必了解产品说明，最好先咨询客服后再投资。P2B类的产品门槛高，风控严，市面上此类产品并不多。推荐P2B（含注册送500元京东卡）福利：

　　股票：虽然不同国家的股票市场有非常大的差异，但对于普通人来说，想要短期投机获益都是难度极大的事情，事实上在零和博弈游戏中85%以上的参与者都是输家，才成就了少数的赢家。关注行业发展，寻找被低估的企业并长期持有，享受企业增长带来的收益才是真正的价值投资。推荐股票：地产股，但不要看短期，应当看长线。基金：基金相当于第三方提供的投资组合，根据其持仓的情况不同有几十种类型。不同类型的基金差异非常大，但好处在于，普通人可以仅关注大方向，看好某一趋势，押注某一类型基金，就可以获得风险、收益可控的资产配置。比特币：有其内在价值，但目前已经被游资看中，成为了庄家做主的大赌场。黄金：是很重要的一个避险资金蓄水池。很多老钱依然看重黄金的避险能力。但就其收益率而言，远不及房地产、股票和基金。事实上，据统计，近百年来黄金的平均年化收益率仅有0.7%。

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